保险制度扶起老人

　　【背景链接】

　　11月27日，北京市民政局宣布，北京市将依托中国人寿保险公司，推出老年意外伤害保险项目，将来被保险老人在乘坐公共交通或逛公园等公共场所时，如发生跌倒、摔伤等意外伤害，均可获得意外伤害保险赔付，最高可获20万元。此事在社会上引起热议。

　　【标准表述】

　　[综合分析]

　　政府出资为老人定制“意外险”，自然是善举一件。某种意义上说，该项目能够推行，既得益于财政收入的不断攀升，也与金融市场内保险产品的多元与细分关联密切。据悉，“老年人意外伤害险虽由政府主推，但其操作、执行等均由商业保险公司负责”——它实则是“政府购买公共服务”的又一经典案例。当职能部门开始习惯借力市场，来实现对特定人群的福利覆盖，在价格和效率层面展现更多优越性，也就变得可期。

　　[意义]

　　“老年人意外伤害保险”的社会意义，绝不仅在于挽回社会公德的层面，这对大部分北京老人确实是一笔实实在在的实惠。一者，“门槛非常低”已经去掉了商业气息。这份保险的年度保险费很低。在保单生效后，被保险人在保险责任范围内发生意外最高赔付保险金较高。相比于纯粹的商业保险，这样的低成本、高回报，显然是一种福利。谁都愿意拿出买几个肉夹馍的钱去买一年的平安。

　　二者，公共财政的有效参与，也给地方政府做出了表率。北京市60周岁及以上享受低保人员、城镇三无人员、农村五保对象、优抚对象及失独老年人，将由北京市财政统一出资投保，每人一份。政府给市民买保险，我们很少看到。政府的积极参与会让更多老人得到实惠，而这也正是当下各地政府应该具有的态度。这是一项专门的老人权利。我们太缺少这种针对专门人群而设立的小型保险。尤其对于老人和孩子而言，商业保险太贵，社会保险不管，以至于这些弱势群体越来越弱势。如果其他省份也陆续推广这种保险制度，这是老人们的一个福音。

　　[启示]

　　北京团购“意外险”的事例表明，公职部门采用市场化手段投放福利，具有理所当然的合理性。一方面，政府机构具备天然的议价优势。统一采购公共服务，因项目体量之大故可压低价格。此外，招标环节的设计，也能大大控制成本；另一方面，商业公司拥有标准化的办事流程、成熟的渠道架构、周全的服务意识，必能给民众塑造全然不同的体验。凡此种种，怎是“门难进、脸难看、事难办”的公办服务窗口可比。

　　[措施]

　　老年人因身体机能水平下降而产生的客观风险，需要相应的风险规避机制予以平抑，“老人意外险”的适时推出，将有效减少老人出行时的心理负担，更好地保障老人权益与社会地位。当然，这仅仅只是迈出了可喜的第一步，政府需要做的事情还很多，对此，专家建议：